Bancos:
Es por su bien que ahora no le podemos prestar los reales para la hipoteca.
A partir del viernes de la semana
pasada las cosas han cambiado. No es más o menos difìcil el obtener una
hipoteca. Sòlo lo van a tratar como si fuera muchacho chiquito en cuanto a sus
finanzas personales se refiere, amèn de un incremento en la burocracia.
Si usted calificaba para un prèstamo
hipotecario hace apenas unos dìas es probable que su banco aùn se lo otorgue.
Mejor aùn, desde el viernes 10 de enero del 2014, el banco tendrà menos
posibilidad de jugar con su aplicaciòn y marearle con decenas de claùsulas,
especialmente aquellas que solìan estar entre lìneas o variar en el tiempo. La
instituciòn financiera tampoco podrà, en teorìa, presentarle un escenario que aunque
fabuloso durante los primeros pagos puede ahogarlo màs adelante durante la
“vida” de la hipoteca.
Bajo el paraguas de la Ley
Dodd-Frank, el espìritu de los nuevos reglamentos para “QM Qualified Mortgages”
es proteger a ambas partes: el banco recibe protecciòn legal contra futuros
problemas de pago y/o eventuales reposesiones (foreclosures) y el comprador de
la casa – bien sea en Miami o en todos los Estados Unidos- tendrà la certeza de
poder honrar el compromiso de pago.
Estos son los cambios màs resaltantes
y lo que caracteriza una hipoteca “Qualified Mortgage”:
- No hipotecas que amortizen sòlo en interès (adiòs
“interest-only”)
- No amortizaciòn negativa (que no crezca el capital)
- No pagos especiales, significantes màs adelante o al
final del prèstamo (cero “Baloon payments”)
- El plazo debe ser fijo a treinta años (ni quince ni
cuarenta)
- El banco està obligado a confirmar sus finanzas
personales; desde su ingreso hasta cada uno de sus activos.
- Los famosos “Puntos”, sumados a cualquier otro gasto
administrativo referido al prèstamo, no pueden superar el 3% del monto
total de la hipoteca.
- 43% es la màxima porciòn del ingreso familiar
comprometido a honrar deudas.
¿Favorecen
màs al Sherrif de Nottingham que a Robin Hood?
Algunos analistas han planteado que
la nueva serie de reglamentos favorece a aquellos que ya tienen un portafolio
de inmuebles y activos lìquidos para presentar como colateral. Otros ven
efectos negativos al largo plazo, por ejemplo podrìan subir las tasas de
interès.
Ya que los bancos no estàn obligados
a otorgar hipotecas que satizfagan los paràmetors QM, instituciones como Wells
Fargo han indicado que aùn a riesgo de perder la protecciòn legal ofrecida
estàn dispuestos a otorgar prèstamos màs creativos a aquellos que posean el
perfil econòmico adecuado. Piense en aquellos con màs de un millòn de dòlares
en activos, quienes tengan su propio negocio. Debido a un pago mensual
inferior, instituciones como el Bank of The West anticipan que los prèstamos de
interès variable continuaràn despertando interès.
En Casa en Miami pensmaos que se
podrìa popularizar una nueva clase de prestamistas, aquelllos con capital
privado dispuestos a tomar ventaja de una menor competencia en el mercado
libre.
¿Por qué podrìan ser màs caras
las hipotecas en el futuro cercano?
- Prèstamos basados en capital privado podrìan ser la
opciòn para ambos extremos de la escala social.
- El ambiente econòmico del paìs està mejorando.
- Las tasas de ahorro son tan ridìculamente bajas y en
algùn momento deberìan subir. Nota: Humildemente, aquì creemos en dos
cosas: i) un paìs sin ahorros es dèbil ; ii) un poquito de inflaciòn no es
necesariamente veneno.
- Probablemente vendràn màs regulaciones a medida que los
genios financieros le den la vuelta a èste conjunto de reglamentos.
- El banco central (Federal Reserve) dejarà de comprar en
el mercado secundario paquetes de hipotecas como medida de estìmulo de la
economìa.
Por ùltimo, no queremos dejar de
mencionar que aunque sus finanzas sean impecables resta calificar a la
propiedad en sì. Es decir, un comprador financieramente capaz debe comprar una
propiedad que califique o dejarà de sonar la mùsica…
A partir del viernes de la semana
pasada las cosas han cambiado. No es más o menos difìcil el obtener una
hipoteca. Sòlo lo van a tratar como si fuera muchacho chiquito en cuanto a sus
finanzas personales se refiere, amèn de un incremento en la burocracia.
Si usted calificaba para un prèstamo
hipotecario hace apenas unos dìas es probable que su banco aùn se lo otorgue.
Mejor aùn, desde el viernes 10 de enero del 2014, el banco tendrà menos
posibilidad de jugar con su aplicaciòn y marearle con decenas de claùsulas,
especialmente aquellas que solìan estar entre lìneas o variar en el tiempo. La
instituciòn financiera tampoco podrà, en teorìa, presentarle un escenario que aunque
fabuloso durante los primeros pagos puede ahogarlo màs adelante durante la
“vida” de la hipoteca.
Bajo el paraguas de la Ley
Dodd-Frank, el espìritu de los nuevos reglamentos para “QM Qualified Mortgages”
es proteger a ambas partes: el banco recibe protecciòn legal contra futuros
problemas de pago y/o eventuales reposesiones (foreclosures) y el comprador de
la casa – bien sea en Miami o en todos los Estados Unidos- tendrà la certeza de
poder honrar el compromiso de pago.
Estos son los cambios màs resaltantes
y lo que caracteriza una hipoteca “Qualified Mortgage”:
- No hipotecas que amortizen sòlo en interès (adiòs
“interest-only”)
- No amortizaciòn negativa (que no crezca el capital)
- No pagos especiales, significantes màs adelante o al
final del prèstamo (cero “Baloon payments”)
- El plazo debe ser fijo a treinta años (ni quince ni
cuarenta)
- El banco està obligado a confirmar sus finanzas
personales; desde su ingreso hasta cada uno de sus activos.
- Los famosos “Puntos”, sumados a cualquier otro gasto
administrativo referido al prèstamo, no pueden superar el 3% del monto
total de la hipoteca.
- 43% es la màxima porciòn del ingreso familiar
comprometido a honrar deudas.
¿Favorecen
màs al Sherrif de Nottingham que a Robin Hood?
Algunos analistas han planteado que
la nueva serie de reglamentos favorece a aquellos que ya tienen un portafolio
de inmuebles y activos lìquidos para presentar como colateral. Otros ven
efectos negativos al largo plazo, por ejemplo podrìan subir las tasas de
interès.
Ya que los bancos no estàn obligados
a otorgar hipotecas que satizfagan los paràmetors QM, instituciones como Wells
Fargo han indicado que aùn a riesgo de perder la protecciòn legal ofrecida
estàn dispuestos a otorgar prèstamos màs creativos a aquellos que posean el
perfil econòmico adecuado. Piense en aquellos con màs de un millòn de dòlares
en activos, quienes tengan su propio negocio. Debido a un pago mensual
inferior, instituciones como el Bank of The West anticipan que los prèstamos de
interès variable continuaràn despertando interès.
En Casa en Miami pensmaos que se
podrìa popularizar una nueva clase de prestamistas, aquelllos con capital
privado dispuestos a tomar ventaja de una menor competencia en el mercado
libre.
¿Por qué podrìan ser màs caras
las hipotecas en el futuro cercano?
- Prèstamos basados en capital privado podrìan ser la
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- El ambiente econòmico del paìs està mejorando.
- Las tasas de ahorro son tan ridìculamente bajas y en
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