Las tasas hipotecarias están aumentando. Lea esto antes de refinanciar.
Las tasas hipotecarias están aumentando después de casi un año de mínimos históricos, lo que brinda un empujón a los propietarios de viviendas que desean refinanciar pero aún no lo lograron.
¿Sigue teniendo sentido llamar a su prestamista y presentar una solicitud? Hay tiempo para resolverlo. Aquí hay algunas preguntas para considerar:
¿Qué tasa tiene sentido para mí?
Primero encuentre la diferencia entre su tasa hipotecaria actual y los ahorros potenciales de una oferta de refinanciamiento. La tasa de una refinanciación variará según el propietario en particular. Los prestamistas consideran el historial crediticio, los ingresos y el valor líquido de la vivienda al evaluar las solicitudes.
La tasa promedio de una hipoteca a 30 años subió a 3.05% durante la semana del 11 de marzo, según Freddie Mac . Si bien eso es más alto que los mínimos históricos alcanzados el verano pasado, los propietarios con tasas superiores al 4% aún podrían beneficiarse del refinanciamiento.
Considere cuántos meses le tomaría recuperar los costos de cierre de una refinanciación, junto con el tiempo que se quedará en esta casa. Si puede recuperar los costos de cierre dentro de dos años y planea quedarse en su casa por más tiempo, los ahorros en intereses significan que las matemáticas probablemente funcionarán a su favor.
¿Qué pasa si los costos de cierre son demasiado altos?
Si los ahorros potenciales de una nueva hipoteca no recuperan los costos de cierre, como seguro de título, impuestos estatales, tarifas de tasación y más, puede que no tenga sentido refinanciar todavía.
El promedio nacional para las tarifas de refinanciamiento asociadas es de casi $ 3,400 con impuesto, .
En algunos casos, los prestamistsas están renunciando a las tasaciones y los costos asociados debido a preocupaciones sobre el distanciamiento social. Pregúntele a su prestamista sobre el proceso de investigación para asegurarse de que esto no dé lugar a una subestimación del valor real de la vivienda.
Tengo una hipoteca con tasa ajustable. ¿Es este el momento de cambiar a una tarifa fija?
Aquellos con hipotecas de tasa ajustable podrían estar buscando refinanciar a una hipoteca de tasa fija para poder asegurar estas tasas ultrabajas.
Cuando considere pasar de un ARM a un FRM, primero verifique dónde está el préstamo en términos de su ciclo de ajuste y considere la frecuencia con la que se ajusta su tasa. La mayoría solo lo hace cada seis o 12 meses, lo que brinda a algunos propietarios más flexibilidad cuando se trata de explorar el refinanciamiento y ahorrar para los posibles costos de cierre.
Debido a que las tasas se han mantenido tan bajas y no se espera que se disparen de la noche a la mañana, algunos propietarios pueden decidir renunciar a los costos asociados del refinanciamiento.
Tengo una hipoteca a tasa fija a 30 años. ¿Debería acortarlo a 15 años?
Muchos propietarios están considerando cambiar el plazo de su préstamo de una hipoteca de tasa fija a 30 años a un préstamo a 15 años, .
Eso no reducirá su pago mensual, pero hacerlo ahora puede significar "que el pago no será mucho más alto de lo que están pagando hoy", ".
¿Cómo afectará la situación la equidad en mi casa?
La diferencia entre el valor de su vivienda y el saldo restante de la hipoteca es la plusvalía que tiene en la vivienda, y un número clave que debe tener en cuenta cuando busque refinanciamiento.
Aquellos que quieran refinanciar para eliminar el seguro hipotecario privado deben tener un valor del 20% del valor de la vivienda con garantía hipotecaria.
Hollensteiner dijo que algunos propietarios podrían beneficiarse de una reevaluación que muestra cómo el mercado inmobiliario en auge aumentó el valor de las viviendas. Algunos propietarios pueden encontrar que tienen más capital de lo que pensaban anteriormente.
¿Debería considerar una refinanciación con retiro de efectivo?
Los reembolsos en efectivo permiten a los prestatarios básicamente intercambiar su hipoteca actual por una nueva que tenga un saldo más alto y, potencialmente, una tasa de interés más baja. Eso permite que el propietario de una vivienda pague la hipoteca anterior y aún le quede dinero en efectivo.
La diferencia entre el saldo de su hipoteca y el valor de su casa luego va a su cuenta bancaria, que algunos propietarios usan para mejoras en el hogar (cada vez más populares ya que muchos pasan más tiempo en el hogar ), obligaciones de deuda u otras metas y responsabilidades financieras. Los reembolsos de retiro de efectivo ahora han alcanzado sus niveles más altos desde la crisis financiera de 2008-09 .
Pregúntese qué haría con el dinero. Podría tener sentido si termina las mejoras en el hogar que aumentan el valor de reventa de su casa. O, si paga una deuda y aumenta su puntaje crediticio. Pero si el dinero extra no se utiliza bien, considere una opción de refinanciamiento que reduzca sus pagos y acorte la vida útil del préstamo.
¿Cómo afectan los puntos hipotecarios a una refinanciación?
Cuando los prestamistas hablan de puntos hipotecarios, piense en ellos como “intereses pagados por adelantado”, . Son costos adicionales que se agregan al frente del préstamo para asegurar una tasa más baja.
Esto aumenta los costos de cierre, pero podría valer la pena si su objetivo número uno es asegurar una tasa más baja y ahorrar en el interés general. "Si alguien va a estar en su casa durante 30 años y se necesitan dos años para recuperar estos costos, ¿por qué no querría ahorrar dinero durante 28 años?" él dijo.
¿Qué tan rápido debo actuar?
Se espera que unos tres millones de propietarios refinancian sus hipotecas este mes, según datos de pronóstico . Pero asegúrese de que la decisión de refinanciamiento sea la adecuada para usted. Recuerde: las tasas siempre pueden volver a bajar en el futuro.
Sergio C Jaramillo Botero
WhatsApp: 239- 6456 017
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